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〔記者盧冠誠/台北報導〕高齡化社會來臨,公股行庫競相推出的「以房養老」商業型逆向抵押貸款也夯到不行,其中,率先推出的合小額貸款作金庫銀行,承作案件突破200件,貸放金額逾10億元。
不動產授信龍頭土地銀行受理件數亦超小額貸款越百件大關,目前核貸約40件,據了解,申請者最高年齡為90歲,而鑑價最高的擔保品坐落於台北市,金額逼近5000萬元。
八大公股行庫中,已有包括台灣銀行、土銀、合庫銀、第一銀行、華南銀行、台企銀等6家推出以房養老商品。
華銀主管表示,自3月底「安養房貸」開辦以來,不到1個半月時間,客戶詢問件數破百件,截至5月13日止,共貸放55件、小額貸款額度近2億元,申辦件數持續增加中,有人剛滿65歲就來申請、最高齡者為87歲。
華銀指出,完成貸放的案件中,房屋位於台北市及新北市共18件、台南市11件、新竹縣市6件,桃園市、苗栗縣市、雲林縣市及屏東縣市各4件,基隆市、台中市、彰化縣及高雄市各1件。
台企銀自今年3月開辦「安老快活」以房養老專案,從洽談、估價到撥貸,僅短短2個多月時間,實際撥款金額已達8110萬元。
台企銀表示,該行的以房養老產品,是將房貸金額購買養老年金保險,小額貸款由保險公司按期給付年金,此種模式優點是,不因借款人失智等受監護宣告喪失行為能力而影響年金給付,若發生地震不幸造成房屋受損或滅失,年金生活費仍可照常給付,也不因為房屋遭第三人強制執行而小額貸款停止給付,讓借款人生活更有保障。
台企銀主管透露,該行有一位60餘歲的客戶,考量台灣地震頻繁,擔心房屋倘遭地震而受損或滅失,銀行不再撥款,將影響生活費收入,便辦理「安老快活」專案,讓自己無後顧之憂。

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央行降息、信貸管制取消,凍結已久的房市景氣似乎終於出現一線生機,政策鬆綁究竟是否真是房市特效藥?過去的房市榮景還有沒有可能再次出現?一起來聽聽業界專家怎麼說!
文/黃竹君、莊亞築、張雅雲、劉亞涵
甲桂林廣告副總經理周智柔
周智柔 「置產族重回市場,商辦前景看好。」
台灣房地產市場基本面是好的,只是受限於政策打壓,造成房市上一波低迷。隨著「青年安心成家購屋優惠貸款」最高申貸額度由原先500萬元上調至800萬元,加上央行解禁,幾項鬆綁政策讓近期房市逐步加溫,尤其是房貸解禁,讓原本消失匿跡的置產族重回市場,雖然熱度沒有回到最高點時期,但很多敏感的客戶,最近已經開始出籠議價。從4月初起,各案場應該都可以明顯感受到買氣回升,不論是來人或成交都比央行解禁前多了快一倍。
另外值得注意的是,金管會將全面檢討住宅放款計算資本適足率,目前依現行規定,銀行辦理住宅放款計算資本適足率時,在自用、非自用住宅部分,分別適用45%、100%的風險權數,比起國際上通用35%的比率來看嚴格不少。未來若是相關法規鬆綁,不但銀行可承作業務將增加,有助增資壓力減少外,也將讓有意買房的民眾增加貸款成數,長期來看,將慢慢加熱房市。
目前台灣整體經濟不好,考量到房地產對GDP有貢獻,加上之前因為打房政策,導致去年購買海外地產的金額非常高,隨著馬政府將相關政策逐漸鬆綁,加上蔡英文的政策中並沒有打房計畫,未來房地產市場後市看好。至於下一波段什麼樣的產品漲幅最高?我認為應該是商辦。以之前的經驗來看,開放自由行讓店面帶來一波漲幅,隨著貨貿即將過關,接下來直接受惠的應該就是商辦產品。

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殭屍企業一詞在大陸正火紅,最主要的原因在於全球需求大減、大陸經濟趨緩,再加上股市大跌,企業利潤下降,使得產能過剩的問題被凸顯出來。例如:大陸2015年,27個大行業中,有21個產能嚴重過剩,其中又以鋼鐵、煤炭、水泥、玻璃、石油、石化、鐵礦、有色金屬等這8大行業虧損特別嚴重(高達80%)。此外工業生產者出廠價格指數(PPI)連續45個月負成長,使得許多企業虧損經營,負債累累,又不能透過併購重組或是破產程序正常退出市場,只能在國家與銀行的支持下苟延殘喘,形成大陸嚴重的殭屍企業現象。

其實台灣也無法倖免於殭屍企業問題,特別是在全球經濟持續低迷,台灣出口連15個月衰退,再加上紅潮興起,使得資訊電子業產業鏈面臨極大的挑戰,特別是在光電、太陽能等企業,雖然本業不斷下滑,營收與獲利不斷減少,但又沒有辦法找到轉型升級之路,只能靠吃老本、或是向銀行週轉維持,形成台灣版的隱形殭屍企業。我們在看大陸殭屍企業問題時,不應存在看熱鬧的心情,反而應該正視台灣本土版的殭屍企業問題。

鋼鐵煤礦 8大慘業

大陸產能過剩的問題,源自於金融海嘯後大陸推出的4兆人民幣刺激方案,寬鬆的資金導致過量的投資,過度刺激導致產能急劇擴張,使得在2007年產能過剩率為0%的大陸產業,到2015年達到平均15%(鋼鐵煤礦等更高達30%以上)的驚人比率。此等快速擴充的產能若在全球經濟擴張之際,或可化解;但事與願違,大量過剩的產能卻面臨各國內外需俱疲、全球經濟面臨通縮等因素,使得產能過剩問題不但對大陸經濟持續成長產生嚴重的干擾,更形成經濟體系中的一顆惡性腫瘤,並隨著時間不斷惡化。就以鋼鐵行業為例,目前中國大陸鋼鐵年產能高達12億噸,超過全球其他國家鋼鐵產能的總和。但是2015年全年粗鋼產量只有為8.03億噸,顯示閒置產能的比率高達1/3左右,不但形成資源的浪費與無效率,更拖垮企業獲利與償債能力。

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